Финансовые потери от мошенничества – далеко не единственный ущерб, с которым сталкиваются пострадавшие: моральные издержки оказываются не меньше, и страдают от них даже те, кто вовремя распознал аферу.
11 июня 2021   |   Ирина Рябова Эконс

«2020 год был тяжелым. Пандемия и экономический кризис никого из нас не оставили без дел. Не отдыхали и мошенники – 2020 год был для них насыщенным», – писала, подводя итоги пандемического года, заместитель директора Федеральной торговой комиссии США (Federal Trade Commission, FTC) Моника Вака. За весь прошлый год FTC, которая отвечает за защиту прав потребителей, получила около 2,2 млн заявлений о столкновении с мошенниками, почти на 30% больше, чем годом ранее. Треть авторов этих сообщений – против четверти годом ранее – понесли реальные материальные потери, общий объем которых комиссия оценила в сумму свыше $3,3 млрд – это почти вдвое больше, чем в 2019 г.

Отчасти рост числа мошенничеств, количества их жертв и масштабов ущерба объясняется кризисом: одной из наиболее популярных схем мошенников была маскировка под представителей государства или бизнеса с предложением коронавирусных выплат, антикризисной поддержки малого бизнеса, компенсаций или бесплатных услуг. В середине апреля 2020 г. крупнейшая в мире почтовая платформа Google, которой на настоящий момент пользуется около 1,8 млрд человек, сообщила, что только за одну неделю заблокировала около 126 млн вредоносных и фишинговых писем, содержащих тему «Covid-19», и это – в дополнение к более 240 млн спам-сообщений. Авторы писем выдавали себя за авторитетные организации, такие как Всемирная организация здравоохранения, чтобы выманивать пожертвования или распространять компьютерные вирусы, а также предлагали – в обмен на предоставление личных данных – «финансовую поддержку».

Мошенники и жертвы

У мошенничества есть несколько особенностей, которые отличают его от большинства, если не от всех других преступлений, отмечают Янив Ханох, доцент кафедры риск-менеджмента в бизнес-школе Университета Саутгемптона, и Стейси Вуд, профессор психологии колледжа Скриппс (США). Во-первых, преступники могут быть – и часто находятся – вдали от своих потенциальных жертв. Во-вторых, мошенничество предполагает вовлеченность жертвы. Тот, против кого направлено преступление, должен принимать достаточно активное участие в схеме: соглашаться на разговор по телефону, предоставлять личные данные, переводить деньги, переходить по предлагаемым в письмах и сообщениях ссылкам и т.д. Одновременно в этой же особенности кроется и способ избежать обмана, но полностью объяснить, почему одни люди соглашаются на предложения мошенников, а другие нет – например, на мошенничества в интернете «ведутся», по разным подсчетам, от 7% до 17% с ним столкнувшихся, – исследователи пока не могут.

С одной стороны, многое зависит от методов убеждения, используемых мошенником; с другой стороны, может иметь значение склонность потенциальной жертвы к риску, ее когнитивные способности, особенности личности, в частности импульсивность, а также время, которое ей дается на обработку полученной информации: чем внимательнее и рациональнее человек, чем выше его когнитивные способности и чем больше времени у него на то, чтобы подумать, тем меньше шансов на успех у мошенника, указывает психолог из Университета Ланкастера Хелен Джонс в исследовании со своими коллегами из университета и Лаборатории оборонной науки и технологий в Солсбери.

Однако другие исследования подтверждают не все эти выводы. Например, совместная работа Стэнфордского центра долголетия в Калифорнии, бизнес-школы Университета Джорджа Вашингтона и Уортонской школы бизнеса Пенсильванского университета не обнаружила связи между уровнем когнитивных способностей и вероятностью стать жертвой мошенничества. Уровень образования также не влияет на вероятность стать жертвой мошенников. Так, психолог Эмили Мюллер из колледжа Скриппс в Калифорнии и ее соавторы показывают, что более образованные люди менее склонны откликаться на предложения, интересные массмаркету, но чаще других сообщают, что стали жертвами мошеннических схем, связанных с инвестициями. А опрос Еврокомиссии в 30 странах региона, проведенный в 2020 г., свидетельствует о том, что более образованные и обеспеченные люди, наоборот, в целом чаще попадаются в сети мошенников.

Распространен стереотип, что жертвами мошенников чаще становятся люди пожилые: вероятность того, что у них есть накопления, выше – значит, выше и вероятность стать объектом внимания мошенников, а в силу возраста пожилым может быть труднее противостоять настойчивости аферистов. Среди факторов, повышающих риск стать жертвой с возрастом, исследователи американского Центра медицины Университета Раш называют снижение когнитивных функций у пожилых людей, а также более низкий уровень финансовой грамотности и психологического благополучия.

Ряд исследований подтверждают, что у пожилых выше риск оказаться жертвой мошенников. Другие данные говорят о том, что жертвами чаще становятся люди среднего возраста. Данные FTC также показывают, что до пандемии жертвами мошенников чаще всего становились люди от 35 до 54 лет, а во время нее авторы жалоб еще больше «помолодели» – наибольшее количество жалоб на мошенничества подали люди в возрасте 30–39 лет. Правда, это может быть связано с тем, что пожилые реже сообщают о случившемся мошенничестве. Так, один из экспериментов с фишинговыми письмами показал: то, сообщают ли пожилые люди о своих подозрениях о фишинге, частично зависит от их знаний о нем – таким образом, повышение осведомленности и общего уровня знаний о безопасном поведении в интернете может быть эффективным способом для снижения уязвимости к интернет-мошенничеству.

Два фактора, которые влияют на шансы стать жертвой мошенничества, – импульсивность и толерантность к риску. Сниженный самоконтроль (склонность к рискованным инвестициям) и активность в интернете (онлайн-шопинг, открывание электронных писем от неизвестных отправителей) ассоциируются с более высоким риском стать жертвой мошенников, показал анализ поведения более 11500 интернет-пользователей. То же самое подтвердило в 2019 г. исследование FTC и работа специалиста по кибербезопасности из Уорикского университета Моники Уитти. А исследование американской благотворительной организации для пожилых людей AARP обнаружило еще две закономерности: жертвы инвестиционных мошеннических схем чаще склонны совершать спонтанные покупки, а жертвы лотерей никогда или почти никогда не планируют будущие покупки.

На эмоциях

С развитием технологий возможности мошенников расширяются, меняются и скрипты, применяемые в их работе, но главный инструмент, которым они пользуются, остается неизменным – социальная инженерия, или использование человеческих слабостей для того, чтобы обманом заставить человека раскрыть информацию или совершить действие. Для этого злоумышленники используют эмоциональную манипуляцию: люди чаще совершают иррациональные или рискованные действия, находясь под влиянием эмоций – страха, паники, любопытства, злости, чувства вины или эмоционального возбуждения.

Неслучайно один из самых живучих способов мошенничества – так называемые «нигерийские письма», предлагающие схемы быстрого обогащения: платы за помощь в получении наследства или денег со счета, в ходе которых у жертв выманивается «предоплата» за различные сопутствующие услуги. Проанализировав 111 таких писем, Венди Кукиер, Эва Несселрот и Сьюзан Коди из Университета Райерсона в Торонто объясняют действенность «нигерийского спама» тем, что его авторы используют архетипический миф о свалившемся с неба богатстве и апеллируют к таким сильным эмоциям, как жадность и вина.

Часто мошенники пытаются подавить потенциальных жертв авторитетом (например, выдавая себя за чиновников, представителей крупных организаций или правоохранительных органов), использовать их доверие, вызвать эйфорию от внезапного приятного сюрприза или, наоборот, панику – в число наиболее распространенных способов телефонного мошенничества входят звонки из «службы безопасности банка» в связи с «подозрительной операцией» или из «колл-центра» о блокировке карты.

Помимо эмоций, еще один из главных инструментов мошенников – срочность: делается упор на необходимость экстренных действий «прямо сейчас», на лимитированное количество ценных призов или времени для принятия решения и т.п., чтобы отключить критическое мышление и не оставить жертве времени для раздумий.

Все это идеально сработало и во время пандемии – в ситуации сложной психологической обстановки и изоляции, пишет директор Центра противодействия мошенничеству компании «Информзащита» Игорь Шульга. «Человеку свойственно больше доверять, чем проверять. Он ждет участия. Поэтому скрипты общения подстраивались практически мгновенно по нескольким каналам обратной связи: новостной фон (включая сообщения о социальной помощи населению, сейчас это спекуляции на вакцинах), защитные действия финансовых организаций/правоохранительных органов, рекомендации регуляторов и правоохранительных органов», – описывает он ситуацию в России, где за 2020 г. число зарегистрированных преступлений с использованием IT-технологий, по данным МВД ( .pdf), выросло почти на три четверти до более 0,5 млн, и четыре из пяти таких преступлений были кражей или мошенничеством.

Даже если потенциальной жертве удается избежать денежных потерь, общение с теми, кто пытается обмануть, для многих не проходит бесследно. Люди, которые сталкиваются с мошенниками, несут серьезные моральные издержки: стресс, чувство утраты личной безопасности, страх снова оказаться в числе тех, кого пытаются обмануть, пишут Дэвид Модик и Росс Андерсон из Кембриджского университета. По силе психологический эффект может превышать негатив от потери денег, отмечают они.

Многие жертвы мошенников возлагают вину за произошедшее на себя (а не на злоумышленников). Например, из 600 участников опроса среди потерявших деньги в мошеннической схеме людей, проведенного в 2014 г. для Службы регулирования отрасли финансовых услуг США (Financial Industry Regulatory Authority, FINRA), мнения, что пострадавшие сами виноваты в случившемся, придерживалась почти половина (47%) пострадавших респондентов. Многие из них жаловались на проблемы со сном и здоровьем, утрату уверенности в себе и уважения окружающих, повышенное беспокойство, а некоторые в числе последствий своей неосмотрительности называли даже развод или расставание с партнером.

Другой опрос, в котором в 2019 г. участвовало более 28000 человек из стран Евросоюза, Исландии и Норвегии, показал, что за два предшествовавших года с мошенниками столкнулось больше половины (56%) респондентов. Среди попыток мошенничества были обман при покупке и оплате товаров, телефонные звонки и электронные письма от якобы представителей банка, госучреждения или другой организации с просьбой предоставить персональные и финансовые данные для оказания какой-либо услуги, «выигрыш» в лотерею. Оказалось, что реальные финансовые потери в таких ситуациях понесли только 24% респондентов, причем ощутимым (от 50 евро и выше) ущерб был только у 13%. Тем не менее о моральном ущербе от этого эпизода заявили восемь из каждых десяти опрошенных. Свои ощущения они описывали как раздражение (68%), гнев (56%), стресс (30%), а также стыд и смущение (16%).

Отчасти силу морального ущерба от столкновения с мошенниками объясняют результаты опроса исследовательской компании Ipsos среди представителей 28 стран, включая Россию, в 2019 г.: взлом с целью мошенничества или шпионажа назвали своим главным страхом абсолютное большинство людей во всех странах – 75%. Страх стать жертвой киберпреступников оказался страшнее угрозы ядерной или химической атаки – ее среди главных cтрахов отметили 68% участников опроса.

Защита от мошенников

Количество мошеннических схем исчисляется сотнями, если не тысячами, и аферисты атакуют людей в любом уголке мира, постоянно изменяя свои методы и используя все новые приманки.

Просветительские ресурсы и правоохранительные органы предупреждают о старых и новых схемах мошенничества и способах обезопасить себя. Однако судя по количеству жертв, эти советы не работают, отмечают Ханох и Вуд. Несмотря на призывы использовать для защиты личных данных надежные пароли, всегда найдется кто-то, кто поставит паролем 123456, пишут исследователи, перечисляя основные правила того, как не стать жертвой мошенничества.

Так, стоит поставить на компьютер антивирусные и антиспамерские программы и использовать как можно более сложные пароли. Не следует сообщать конфиденциальную информацию по телефону. Не стоит поддаваться, если от вас требуют произвести какие-то действия срочно: в такой ситуации следует настоять на паузе, во время которой можно, например, самостоятельно связаться с банком (если звонок «из банка»), получить совет от доверенного лица или проверить данные, которые вызывают сомнения. Имеет смысл сообщать о случаях или попытках мошенничества – чтобы помочь другим.

Телефонных мошенников можно узнать по неожиданным звонкам с незнакомых номеров, предложениям о переводе денег, «очень выгодным предложениям», а также по попыткам запугать потерей средств, по желанию узнать конфиденциальные данные и призыву немедленно предоставить запрашиваемую информацию.

Для почтовых сообщений тоже есть ряд признаков, помогающих понять, что письмо прислал мошенник. Так, следует проверить подлинность сайта, на который ведет ссылка в письме, подведя к ней курсор и не нажимая на нее (при нажатии может сразу же начать загружаться вредоносная программа или произойдет переход на сайт мошенников). Письма с запросами личных данных, банковских реквизитов, уведомлением о внезапном выигрыше, просьбой перейти по ссылке и залогиниться, как правило, фишинговые, как и письма с безличными обращениями и щедрыми рекламными акциями, для участия в которых нужно ввести персональную информацию.