Российские заемщики: между желаниями и необходимостью

Для россиян банковские кредиты – сравнительно новая практика, относительно массовыми эти финансовые продукты стали только в середине нулевых. Сегодня кредиты есть у  44% домохозяйств, однако по показателям закредитованности – в частности, по доле индивидов, имеющих кредит, – российское население ощутимо отстает от развитых стран.

Репутация у этого финансового продукта в массовом сознании за прошедшие годы сложилась негативная: большинство россиян считают, что кредиты усложняют жизнь и что брать их следует только в случае крайней необходимости, причем даже люди, уже имеющие кредиты, столь же массово разделяют это мнение (см. график 1). «Проценты драконовские», «сильная переплата», «добровольное рабство», «долговая яма», «кабала», «понижают уровень ежемесячной комфортности жизни», «долги тревожат», «морально давит» – далеко не полный перечень претензий к кредитам.

Отношение к кредитам

Поэтому неудивительно, что потребитель, даже оказавшись в стесненных финансовых обстоятельствах, далеко не в первую очередь делает выбор в пользу именно кредита: в ситуациях нехватки денег на нужные покупки (а с таковой сталкивались в нынешнем году 59% россиян) каждый третий обращается за финансовой помощью к родным и знакомым, и почти столько же просто отказываются от покупки, и только 14% обращаются за займом в кредитные организации.

Обращаться за заемными средствами людей побуждает экономическая ситуация: стагнирующих доходов не хватает на обеспечение повседневных нужд. Яркий показатель – растущая доля тех, кто вынужден тратить сбережения на повседневную жизнь, с 4–5% осенью 2017 г. до 9–10% осенью 2019 г. Кроме того, спустя пять лет после очередного кризиса люди психологически настроены на восстановление уровня прежнего потребления, но отсутствие роста доходов вынуждает их искать доступные инструменты, которые позволят вернуться на уровень «сытых» лет. К психологическому настрою прибавляются и объективные требования сегодняшней потребительской экономики по замене достаточно быстро устаревающих или выходящих из строя вещей.

Впрочем, условно «вынужденная» мотивация обращения к кредиту характерна только для 43% нынешних заемщиков: именно столько говорят, что у них не было возможности найти деньги иным способом (см. график 2). Чуть больше упоминают «добровольные» мотивы, в том числе: желание «сразу начать использовать вещь, а не копить на нее», представление, что «заем выгоднее, чем накопление», нежелание брать в долг у близких, легкость оформления и реклама. Из перечисленных вариантов практически все, кроме аргумента о выгоде, – эмоциональные мотивы, причем их чаще называют те, кто взял кредит относительно недавно, то есть не позднее года назад. При этом почти половина текущих заемщиков взяли кредит именно в этом году, остальные продолжают расплачиваться по ранее взятым займам.

Причины для займа

Когда у людей возникает некая потребность, превосходящая финансовые возможности, как правило, кроме кредита есть разные способы ее удовлетворить – например, можно взять взаймы у родственников или изменить привычный образ жизни, чтобы увеличить доход. Однако попытки использовать ресурсы ближнего социального круга могут натолкнуться на неприятие и осуждение самой потребности, на которую понадобились дополнительные средства. Например, муж вполне может подвергнуть осуждению желание жены купить новую шубу или родители – мечту ребенка о новом смартфоне и т.д. В этом случае обращение за кредитом к обезличенному институту освобождает и от потенциального осуждения близких, и от зависимости от них, если брать в долг.

Кредитное учреждение, в свою очередь, заинтересовано в том, чтобы «легитимизировать» желания заемщиков – пусть даже через провокационную рекламу. Эмоции потребителя также подпитываются усилиями кредитных организаций, которые разными способами стараются стимулировать людей обращаться к кредитным продуктам: если в начале 2018 г. с персональным предложением получить кредит или заем они обращались к 45% россиян, то к ноябрю 2019 г. – уже к 65%.

Насколько рациональным и просчитанным является кредитное поведение россиян, которых, с одной стороны, вынуждают обращаться к займам обстоятельства, а с другой – давление финансовых учреждений?

Исследования показывают: 64% заемщиков признались, что приняли решение о кредите спонтанно, по ситуации, а планировали свой заем заранее всего лишь 35%. Любопытно, что доля принявших спонтанное решение практически одинакова в группах заемщиков и с добровольной, и с вынужденной мотивацией, – судя по всему, значительная часть тех, кто, по их словам, не смог занять денег в другом месте, также решилась на кредит без особенных раздумий и сравнений вариантов. Количество «спонтанных» заемщиков ожидаемо велико среди пользователей «коротких» кредитов: 74% взявших кредит в магазине, 68% взявших заем в банке на неотложные нужды. Но доля принявших решение спонтанно также весьма заметна и среди пользователей «длинных» кредитов: среди взявших автокредит таковых 51%, ипотеку – 37%. То есть даже решение о таком серьезном обязательстве, как многолетний кредит на жилье, определенной – и не малой ­– частью россиян принимается без особых предварительных размышлений.

Чаще других «по ситуации» решают взять кредит представители наиболее финансово нагруженных групп – люди с низкими доходами и люди среднего возраста (от 46 до 60 лет), причем зачастую эти группы пересекаются: здесь как раз наиболее ярко проявляется вынужденная мотивация обращения к кредитам.

Аналогичное поведение характерно и для других социальных групп, но природа такой «спонтанности» может быть иной. Так, для жителей Москвы, которые также чаще других не раздумывают о кредитах, определяющими факторами, скорее всего, становится большой выбор кредитных возможностей и определенная обыденность этой практики, куда менее характерная для более мелких типов населенных пунктов. Наконец, чаще остальных спонтанно берут кредиты одиночки: в отсутствие семьи у них меньше возможностей для иных способов займа и недостаточно барьеров для их кредитных аппетитов – в случае большой семьи решение о целесообразности покупки в долг соотносится с нуждами других ее членов.

Еще одна специфика сегодняшнего кредитного поведения россиян связана с тем, что россияне не просчитывают детально своих обязательств по долгам. Так, только 51% заемщиков утверждают, что полностью просчитали доходы и расходы семьи на весь период выплат, и следует иметь в виду, что это, скорее всего, завышенная доля, так как подобный ответ относится к категории социально одобряемых. Среди оставшихся 27% «в общих чертах оценивают, как будут возвращать кредит», и еще 19% признаются, что «особенно не задумывались об этом». Отметим, что эти цифры очень незначительно варьируются в зависимости от типа кредита – и среди тех, кто покупает в кредит холодильник, и среди ипотечных заемщиков лишь немногим более половины дотошно просчитывают финансовые последствия своего займа, а каждый пятый об этом вообще не думает. При этом даже планирование кредита не гарантирует его просчитанности: среди тех, кто планировал свой заем заранее, полностью просчитали его только 64%, еще четверть прикинули в общих чертах и 8% не стали об этом задумываться. Однако неготовность заемщиков детально просчитывать свои возможности и обязательства по долгам – это не только и не столько проявление легкомыслия. Судя по всему, здесь сказывается также и недостаточный уровень финансовой и математической грамотности россиян – не случайно на соответствующий вопрос тяжелее всего было отвечать людям с самым низким уровнем образования.

Несмотря на довольно эмоциональное отношение к кредитам, спонтанность и непросчитанность, заемщики в большинстве своем справляются с долговой нагрузкой и за последние полгода вообще не сталкивались с ситуацией, когда им не хватало денег на выплаты по кредитам, а для четверти это была редкая ситуация, случившаяся один-два раза. В зоне риска оказываются только 16% заемщиков, которые за шесть месяцев трижды или чаще сталкивались с нехваткой средств на свои кредитные выплаты (см. график 3). Такие заемщики чаще встречаются среди пользователей кредитов в магазине или на неотложные нужды, но такие есть и среди ипотечных заемщиков.

Достаточность средств

Чаще прочих подобные сложности с выплатами испытывают наименее обеспеченные группы населения. При этом большинство из этой группы (73%) взяли кредит спонтанно, без предварительных планов, а половина не просчитывали деталей выплат. Кроме того, это более закредитованные по сравнению с остальными заемщики: в этой группе треть выплачивает деньги по двум и более займам. Судя по всему, именно сочетание двух факторов – низкого уровня жизни и непросчитанности решения о займе – и приводит к ощутимым проблемам с его выплатой; в случае же относительного благополучного материального положения даже эмоциональное решение о взятии кредита не становится серьезной проблемой.

Среди тех, кто сталкивался с трудностями при возвращении долга три раза и чаще, 21% допускает возможность взять новый кредит, чтобы расплатиться с текущим. То есть каждый пятый из уже проблемных заемщиков может еще глубже втянуться в кредитную зависимость – и это самые тревожные показатели (пусть в пересчете на все население это и составляет всего 1,3%). При этом попавшему в «кредитную ловушку» человеку бывает довольно трудно из нее вырваться, и тут срабатывает несколько факторов. Один из них – высокая закредитованность близкого окружения, у которого в ином случае можно было бы взять в долг. Другой – уже описанное выше стремление удовлетворить свои потребности независимо, не соотносясь с мнением близкого окружения, то есть через кредит, а не через обращение к частным займам, и если в такой ситуации человек не справляется с финансовой нагрузкой, то обращаться за помощью к близкому окружению ему становится еще тяжелее. Наконец, по-прежнему серьезным фактором остается и низкий уровень жизни, из-за которого люди сначала вынужденно становятся заемщиками, а затем не справляются и с кредитной нагрузкой.