Цифровой рубль: будущее платежей и вызов для банков
Какие риски и ограничения связаны с выпуском национальной цифровой валюты, будет ли востребован цифровой рубль и что изменит его появление: этим вопросам была посвящена одна из первых сессий проходящего 14–15 января Гайдаровского форума. «Эконс» приводит выдержки из выступлений участников дискуссии.
Анатолий Аксаков, председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку:
– Я думаю, что появление доклада Центрального банка [«Цифровой рубль»] – это как раз реакция на спрос, поскольку в начале пути, когда мы обсуждали цифровые финансовые активы, криптовалюты, возможность их легализации, то Центральный банк очень осторожно относился, в том числе к идее введения цифрового рубля. Я считаю, что появление цифрового рубля – это объективная реальность, реакция на развитие технологий, в том числе в денежной сфере. Цифровой рубль позволяет гармонизировать использование наличных и безналичных денег, это будет привлекать и граждан, и компании. Плюс всегда есть люди, которым интересно все новое.
Но появление цифрового рубля – это, конечно, и вызов для кредитных организаций, потому что часть средств из безналичных [рублей] будет перетекать в цифровые рубли. Это как раз будет задачей для Центрального банка – взаимодействие с кредитными организациями для насыщения их ликвидностью. Разные формы рубля будут конкурировать между собой. Но это будет способствовать в том числе развитию инфраструктуры и технологий.
Алексей Малиновский, глава Mastercard в России:
– Сейчас порядка 80% центробанков мира проводят достаточно активные исследования в области цифровых валют, в том числе порядка 40% проводят эксперименты – в качестве примера можно привести такие страны, как Швеция, Канада, Сингапур. По той информации, которую мы собрали, мы понимаем, что порядка 10% центробанков в ближайшие год-три собираются выходить с пилотами [цифровых валют]: это, например, Китай, Камбоджа, Багамы.
Интерес к цифровым валютам достаточно большой, но здесь важны вопросы не только ликвидности банковского сектора, но и экономической эффективности: возможно ли использование существующей инфраструктуры приема платежей, которая уже развернута и работает. Если цифровая валюта будет интегрирована в эту инфраструктуру – ведь когда мы делаем платежи, мы не хотим думать о том, а как это сделать, мы хотим иметь простой, надежный и безопасный способ, – то будет тот самый «бесшовный» опыт, конвергенция всех способов оплаты, доступных потребителю, и тогда это будет самая правильная комбинация. Мы видим, что россияне имеют хороший аппетит к инновациям. Новые решения, которые, например, мы приносим на рынок, такие как бесконтактные платежи, – они принимаются очень тепло, если есть удобство, безопасность и надежность. Если в инновации есть какая-то added value, добавочная стоимость, то совершенно точно она будет воспринята и будет использоваться не только популяризаторами новых технологий, но и значительной частью населения.
Безусловно, цифровой рубль – это шаг вперед, а любой шаг вперед сопряжен и с новыми возможностями, и с новыми рисками. Мы не стоим в стороне – в частности, мы запустили платформу для тестирования цифровых валют, продукт для центробанков, позволяющий посмотреть, как их цифровые валюты могут работать и взаимодействовать с уже существующими платежными системами. Другой вопрос – надо очень внимательно относиться к рискам, надо понимать, как это будет работать, и не делать поспешных шагов.
Алексей Заботкин, заместитель председателя Банка России:
– Если бы мы не верили в то, что спрос [на цифровой рубль] есть, то, наверное, мы бы даже не тратили время на написание доклада. Конвергенция – очень хорошее слово. Сейчас действительно существует «бесшовность» между наличными и безналичными деньгами. И здесь надо подчеркнуть, что цифровой рубль не замысливается как замена существующим формам денег, а именно как дополнительное решение. Объем спроса на него будет определяться многими факторами, в том числе тем, насколько он будет привлекателен по сравнению с уже существующими формами денег, для конкретных потребностей пользователей, методов и целей использования – как в плане удобства, так и в плане издержек, связанных с платежами.
Хотя мы получили большое количество критических и осторожных замечаний (в первую очередь со стороны банковского сектора, для которого изменения будут наиболее существенными), ни в одном из комментариев не высказывалось мнение, что цифровой рубль не нужен. Мы укрепились во мнении, что если будут решены все технологические вопросы (система будет надежной, устойчивой к киберрискам, ее можно будет запустить в национальном масштабе), то спрос на цифровой рубль есть – обсуждение это выявило.
О дополнительной кампании по популяризации цифрового рубля я бы не говорил – выбор в его пользу будет зависеть от его свойств. Технология на базе использования мобильных телефонов будет похожа на то, что уже имеется. Кроме того, за последние годы финансовый сектор уже провел масштабную работу по внедрению культуры безналичных расчетов. В плане реализации проекта самой сложной и амбициозной частью можно, наверное, назвать офлайн-платежи в условиях, когда у пользователей нет доступа к интернету, – мы надеемся, что этот функционал на базе цифрового рубля можно будет реализовать, и это будет новый функционал, который сейчас доступен для наличных рублей, но недоступен для безналичных расчетов.
