С сентября 2026 г. в России начнется массовое внедрение цифрового рубля. Что нужно сделать, чтобы он стал не просто новым платежным инструментом, а технологической платформой для развития всего финансового рынка, обсудили участники Финансового конгресса Банка России.
  |   Ирина Рябова Эконс

Банк России с 2021 г. реализует проект по созданию цифрового рубля, и широкое применение новой формы национальной валюты начнется 1 сентября 2026 г. Команда Банка России обеспечила регулирование и информационную безопасность проекта, реализовала все базовые типы операций с применением цифрового рубля, в том числе переводы между физическими, юридическими лицами, платежи, выплаты заработной платы и бюджетные выплаты, получила опыт работы со смарт-контрактами, рассказала Зульфия Кахруманова, заместитель председателя Банка России, модератор сессии Финансового конгресса Банка России, посвященной цифровому рублю. Она предложила участникам сессии поговорить о будущем и обсудить, что нужно сделать, чтобы цифровой рубль был не только новым платежным инструментом, но и стал технологической платформой, которая позволит всем ее участникам создавать новые востребованные сервисы для граждан и бизнеса, и одновременно с этим был привлекателен для участников финансового рынка. «Эконс» приводит выдержки из обсуждения.

Илья Иванинский, директор Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета:

– Несколько лет назад мы оценили, что переход стран БРИКС и СНГ на уровень «банкинга будущего», следующего за экосистемным банкингом, даст совокупный эффект $81 млрд в год. Один из ключевых элементов банкинга будущего – это блокчейн. Блокчейн – это финансовая инфраструктура, которую можно сравнить с электрикой, с проводами, которые в стенах проложены. С точки зрения потребителей – неважно, какой бренд, какая модель у этой «проводки», пока она не начнет искрить. Но профессионалы рынка, такие как регуляторы, обязательно должны думать обо всей этой инфраструктуре.

Если все пойдет по графику и все будет хорошо, то смарт-контракты и цифровой рубль станут финансовой инфраструктурой новой платформенной экономики. Доля платформенной экономики в России сейчас составляет около 8,5% ВВП и будет расти. Но надо понимать, что и цифровой рубль, и инфраструктура на блокчейне – это в первую очередь инфраструктура. Она никогда не «включается» быстро. Например, привычная уже технология LTE появилась в 2009 г., но только в 2016 г. она стала широко распространена.

Екатерина Елманова, заместитель председателя правления Россельхозбанка:

– Синергия платформы смарт-контрактов с платформой цифрового рубля дает возможность банкам планировать и понимать, какие сервисы можно создавать именно на базе этих двух платформ. Когда рубль становится программируемым, это позволяет программировать условия, по которым он может быть выплачен; не только регулятору, но и самим участникам рынка создавать сценарии смарт-контрактов. Для нас это уже не теория: сейчас мы в Чувашии совместно с Минфином, Минсельхозом, Гостехнадзором реализуем сценарий выплаты субсидии для сельхозпроизводителей на покупку сельхозтехники. Самым главным становится время получения субсидии – вместо месяцев ожидания оно сокращается до нескольких часов.

Подобные сценарии позволят получать ту ликвидность, которая у банков будет выпадать при использовании цифрового рубля. Важно, чтобы порог при дальнейшем подключении банков к платформе цифрового рубля был низким, а позиция банка и других участников рынка – активной.

Денис Додон, директор по инновациям Альфа-банка:

– В какой-то момент на рынке не останется нецелевых денег. На всех публичных рынках, где привлекается финансирование, его необходимо контролировать: куда оно используется, как применяется и так далее. Часто, когда на рынок выходит какой-то новый продукт, бывает, что технологически либо по каким-то другим аспектам рынок не готов. Если бы цифровой рубль внедряли, например, года три назад, думаю, это бы шло гораздо сложнее.

Игорь Острейко, старший вице-президент, руководитель департамента транзакционного бизнеса, Банк ВТБ:

– Цифровой рубль для рынка может стать, наверное, возможностью перехода на новый уровень цифровизации. Банк ВТБ протестировал все базовые сценарии внедрения цифрового рубля. Расчеты между физическими, юридическими лицами, покупка карты «Тройка» в метро, оплата парковки – среди примеров, что можно сделать с цифровыми рублями. То, где цифровой рубль приживется, будет зависеть от того, как будут реализованы три «столпа»: удобство, скорость и надежность. Если мы все вместе сделаем работу с цифровым рублем для корпоративного клиента и для физического лица удобной, быстрой – быстрее, чем сейчас «работает» обычный рубль, – и надежной, с минимумом сбоев, тогда у нас появится множество сценариев. Основные – это автоматическое списание, контроль движения средств и, наверное, скорость работы 24/7 в финансовом секторе.

Дмитрий Дубынин, генеральный директор НСПК:

– Скоростью сейчас сложно кого-то удивить, но абсолютно все сервисы сейчас работают в онлайне. Когда происходят перебои со связью, возникают неудобства. Мы в принципе выстраивали работу нашей платежной системы так, чтобы у клиента в моменте не было необходимости иметь интернет. Таким образом, для цифрового рубля, для сервисов, к которым мы привыкли, сейчас точно является вызовом решение платежей в условиях полного офлайна. Может быть, это будет носимое устройство, может быть, мобильное приложение, которое может работать и обмениваться данными по другим интерфейсам, может быть, это будет NFC или Bluetooth. Но я думаю, что к такому решению точно нужно двигаться. Полный комфорт при платежах может быть достигнут, когда нам удастся реализовать полностью офлайн-решение.

Игорь Кудинов, советник ректора университета ИТМО:

– Если говорить о предотвращении мошенничества и других возможных проблемах, которые возникают при офлайн-платежах, мошенничество нужно сделать экономически невыгодным. Аналогичный принцип можно использовать и при использовании технологий цифрового рубля. Например, внедрение лимитов на транзакции, дополнительные авторизационные инструменты (условно говоря, дополнительная SMS-верификация). Отдельные кошельки, которые пользователи могут создавать для проведения расчетов в офлайне, должны обладать дополнительными степенями защиты, на криптографическом уровне. Думаю, здесь у банков вполне достаточно и фантазии, и текущих наработок в области информационной безопасности для того, чтобы обеспечить безопасность транзакций.

Система проверок смарт-контрактов должна быть многоуровневая. Один из инструментов, который мы видим, как представители академической среды, – это тестовые полигоны, которые могут быть использованы для отработки сценариев основных смарт-контрактов. Университеты могли бы быть такими полигонами, начиная с базовых вещей, например начисления стипендий, и отработки более сложных кейсов, предположим научно-исследовательские работ. Кроме того, можно использовать технологии искусственного интеллекта, чтобы искать и находить уязвимости в существующих смарт-контрактах.

Борис Ведерников, член совета директоров банка «Точка»:

– Сейчас массовый запрос на цифровой рубль со стороны малого и среднего бизнеса еще не сформировался, но уже видны потенциальные группы продвинутых предпринимателей, которые видят в цифровом рубле инструмент для оптимизации затрат, для ускорения взаиморасчетов с партнерами. И их интересуют конкретные сервисы, которые могут позволить автоматизировать их бизнес-часть. Это автоматизация расчетов по платежам, целевое использование денежных средств, субсидии, господдержка, госконтракты, снижение расходов на эквайринг, на переводы. Для дальнейшего массового развития в среде малого и среднего бизнеса есть большой потенциал в том, чтобы развивать сервисы, которые позволяют решать конкретные бизнес-задачи, которые могут снижать издержки, автоматизировать рутину, упрощать учет.

Ирина Рябова
Ирина Рябова
Редактор Econs.online