Банковский сектор

Пословица «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты» вполне применима к банкам и их клиентам. В этом случае она могла бы звучать так: «Назови свой банк, и я скажу, какой ты инвестор», выяснили эксперты Банка Италии.

История показывает, что финансовые механизмы могут быть основаны на этике заботы и просоциальных нормах, а не только на контрактах и управлении рисками. Взгляд в прошлое позволяет понять, как сделать кредитные системы более гибкими и инклюзивными, чем современные модели.

Хотя оплата в рассрочку стала популярной, ее критики утверждают, что она способствует росту рисков. Однако исследование показало, что схема «купи сейчас, плати потом» улучшает оценку рисков банками и развивает финансовую дисциплину заемщиков.

Увеличение банковской конкуренции расширяет доступ к финансовым услугам и инвестициям в образование, что позволяет молодым улучшить свое экономическое положение. Тем самым конкуренция банков способствует межпоколенческой мобильности – росту доходов от поколения к поколению.

Общественные убеждения могут влиять на кредитные ставки банков, обнаружили эксперты. В США кредиты для фирм с более высоким экологическим риском дороже, но только в «зеленых» штатах, где общественность сильнее обеспокоена глобальным потеплением.

Росту доли китайских банков на глобальном рынке кредитования способствуют китайские регуляторы и, как ни парадоксально, американские: из-за более жестких штрафов банки стран Запада сокращают операции и уступают долю рынка банкам из Китая, регулирование которых мягче.

Надежность заемщика можно оценить по его покупательскому поведению в супермаркете, показало исследование. Те, кто совершает покупки примерно в одно и то же время и приобретает более здоровые продукты, также более дисциплинированно обслуживают свою кредитку.

Масштабная банковская паника в состоянии вызвать глубокий банковский кризис и ввергнуть экономику в рецессию. Хорошая новость в том, что паники предсказуемы и, зная, как они развиваются, потерь можно избежать, показало исследование на данных более 180 стран с 1800 г.

Один мексиканский банк решился на эксперимент: пообещал провести лотерею с денежными призами среди тех, кто откроет или пополнит уже открытый депозит в ближайшие два месяца. Эксперимент привел к росту количества депозитов и уровня сбережений, который сохранялся несколько лет.

Вопреки расхожему мнению, поглощение слабых банков более «здоровыми» кредитными организациями не помогает снизить общий риск банковской системы, показало исследование по США: напротив, системный риск может возрасти.

Фрагментация мировой торговли влияет на банковский сектор стран: банки начинают сокращать или перераспределять кредитование. Это, в свою очередь, может еще больше усиливать фрагментацию торговли, показали исследования центральных банков.

Хотя крах Silicon Valley Bank выглядит провалом как управления банком, так и банковского надзора, эта история содержит важные уроки и для пруденциального регулирования – в том числе и в Европе, и во всем мире.

При росте процентных ставок падение стоимости активов банка может привести к его краху через два канала: убытки и паника вкладчиков. Последний фактор стал ключевой причиной краха Silicon Valley Bank, показало исследование: проблема может коснуться и других банков.

Доверие к населению страны – ключевой фактор в решении зарубежных банков приобрести ее суверенные облигации, показало исследование. Культурные предрассудки сокращают трансграничное финансирование правительств, даже если оно экономически выгодно.

Влияние торговых конфликтов на реальную экономику может быть усилено банковским сектором, даже если ограничения направлены всего на одну отрасль, показал анализ дипломатического противостояния Норвегии и Китая, вылившегося в запрет на ввоз в КНР норвежского лосося.

Хотя российские банки выступали «нетто-экспортерами» долларов, их доля в обязательствах, равно как и в активах банковских систем большинства стран к 2022 г. не превышала 1%, подсчитал BIS. При этом долларовые обязательства самих российских банков на три четверти внутренние.

Новые технологии меняют способы, которыми банки традиционно предоставляли финансовые услуги. Эти изменения создают новые источники системного риска, которые, в свою очередь, создают вызовы для регулирования и политики.

Банки продемонстрировали устойчивость к пандемическому шоку и даже смогли нарастить кредитование. Однако внутри мировой банковской системы есть группа «слабых» банков, весьма уязвимых к отмене антикризисной поддержки, проанализировал Банк международных расчетов.

Как на девелоперов и банки повлиял новый механизм финансирования строительства жилья и есть ли ипотечный пузырь на этом рынке, обсудили участники Международного финансового конгресса Банка России.

Экосистемы с участием банков способствуют развитию услуг и технологий, но могут и создавать риски для кредиторов и вкладчиков. Как регулировать экосистемы, обсудили участники Международного финансового конгресса Банка России.

Быстрое развитие технологий изменило саму концепцию банковского бизнеса. Вопрос о том, какие вызовы ставит перед банкирами растущая конкуренция с финтехом, обсудили участники Международного финансового конгресса Банка России.

Растущая конкуренция с финтех- и бигтех-компаниями, усиленная пандемией, подстегивает цифровизацию банков. Это повышает доступность финансовых услуг, но может усилить концентрацию банковской системы, пришла к выводу экономист МВФ.

Возможность появления цифрового рубля вызвала у банковского сообщества опасения, связанные с последствиями перетока средств клиентов в цифровую национальную валюту. Однако эти опасения несостоятельны.

Вакцинация поддержит восстановление развивающихся экономик, но для их банковских систем сохраняются три основных риска, связанные с отменой антикризисных послаблений и усилением социальной и геополитической напряженности, заключают аналитики агентства S&P.

Программы количественного смягчения, которые активно используют центральные банки развитых стран для борьбы с кризисами, не приводят к росту кредитования реального сектора, показало исследование по Великобритании.

Во время пандемии спрос на наличные вырос и в развитых, и в развивающихся странах, но использовались они в основном не для расчетов: люди запасались наличными по аналогии с ажиотажными закупками продуктов и других товаров, считают исследователи.

Мировая банковская система встретила кризис с капиталом на $5 трлн больше, чем требуют нормативы. Высвобождение этих ресурсов может пойти на кредитование экономики, однако его объем будет зависеть от того, насколько сильно кризис затронет сам капитал банков.

Несмотря на общее прошлое, банковские рынки трех крупнейших стран СНГ существенно отличаются друг от друга по многим аспектам – от уровня конкуренции, структуры и прозрачности сектора до специфики регулятивной среды. А также – антикризисными мерами регуляторов.

Ни одной из схем оздоровления банков не удалось избежать критики. Тем не менее в правильной комбинации все известные варианты вполне эффективны, считают авторы исследования, попытавшиеся найти идеальную схему решения проблемы плохих долгов.

Новый стандарт финансовой отчетности стимулирует банки наращивать капитал, что снижает риски и повышает устойчивость системы. В теории снижение рисков должно удешевить фондирование для банков, но на практике пока наоборот, выяснили экономисты Банка Англии.

В отличие от многих развитых стран в России пока не проводили эксперименты по ограничению межбанковских комиссий на законодательном уровне. Но еще нигде в мире регулирование не привело к улучшениям для потребителей, показывают исследования.

Плохие долги могут быть и следствием ухудшения финансового положения заемщика, и инструментом в недобросовестной банковской деятельности. Каждая из этих проблем имеет свое регуляторное решение, но главным должен быть принцип рыночной ответственности собственников и менеджеров.